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연말정산 IRP·연금저축 활용법 – 115만 원 환급 받는 절세 전략!

좋은출발유43 2025. 7. 26. 17:58

“13월의 월급, 당신도 받을 수 있습니다.” IRP와 연금저축을 활용하면 단순한 금융상품이 아니라, 강력한 절세 도구로 전환됩니다.

매년 연말이 다가오면 ‘연말정산’이라는 단어에 긴장하는 분들이 많습니다. 하지만 미리 준비하면 100만 원 이상 세금 환급도 가능한 기회입니다. 그 핵심 도구가 바로 IRP(개인형 퇴직연금)과 연금저축입니다.

이번 글에서는 연말정산에서 IRP·연금저축을 가장 효율적으로 활용하는 방법을 정리해 드립니다.

두 상품 모두 일정 금액을 납입하면, 총 급여에 따라 세액공제(13.2~16.5%)를 받을 수 있습니다.

구분	공제 한도	세액공제율
연금저축	최대 400만 원	13.2% 또는 16.5%
IRP	연금저축 포함 700만 원까지 (IRP 단독 시 700만 원)	13.2% 또는 16.5%

예시: 총급여 5,500만 원 이하 직장인이 연금저축 400만 원 + IRP 300만 원 납입 시 ➜ 세액공제 약 115만 원

둘 다 비슷한 세제혜택을 제공하지만, 다음과 같은 기준으로 나누어 전략을 세우는 것이 좋습니다.

저는 매년 11월 IRP에 300만 원을 일시 납입하고, 연금저축은 매월 33만 원씩 적립해 총 400만 원을 채우고 있습니다.

➜ 환급금 내역: 총 세액공제 115만 원 ➜ 상품 구성: TIGER S&P500 ETF, KOSEF 국고채 10년, TIGER 리츠 등 혼합

매년 안정적인 환급과 장기 복리 수익을 동시에 누릴 수 있어 만족도가 매우 높습니다.

연말정산은 연봉이 아닌 전략이 만드는 수익입니다. IRP와 연금저축은 그 어떤 금융상품보다 **확실한 절세 효과와 복리 수익**을 동시에 제공합니다.

👉 지금 바로 연말 전에 납입 스케줄을 확인하고, 환급 목표를 세워보세요!

Q1. IRP·연금저축 중 하나만 가입해도 되나요?: A. 네, 가능하지만 두 상품을 합쳐야 최대 700만 원 공제를 받을 수 있습니다.
Q2. 소득이 없어도 세액공제 받을 수 있나요?: A. 아니요. 세액공제는 소득세를 내는 사람에게만 적용됩니다.
Q3. IRP 수익이 마이너스여도 세액공제는 받나요?: A. 수익 여부와 관계없이, 납입액 기준으로 세액공제가 적용됩니다.
Q4. 연금저축 ETF는 직접 고를 수 있나요?: A. 증권사형 연금저축 계좌라면 ETF를 직접 매수하여 운용 가능합니다.